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Arranjo de pagamentos

Entenda como funciona e os agentes envolvidos#

O que ocorre entre o momento em que o cartão é inserido numa maquininha e a chegada da mensagem de “transação aprovada”?
Por trás de cada compra existe um fluxo envolvendo diversos agentes responsáveis pela transmissão de dados da compra, checagem de segurança, liberação de recursos e a cobrança.
Aqui explicamos como as instituições envolvidas no arranjo de pagamentos tornam o processo ágil e seguro para lojistas e compradores.
Primeiro, precisamos entender quais são os agentes envolvidos num arranjo de pagamentos:

Portador#

Pessoa que possui um cartão e o utiliza para realizar uma compra.

Tipos de cartão#

Os tipos de cartão mais comuns são os cartões private label e os cartões bandeirados.

Cartões private label#

O cartão private label, "marca própria" em português, é emitido por uma loja ou uma rede varejista específica e a logomarca impressa auxilia na identificação do cartão.
Este cartão possui vantagens como participação no programa de pontos da rede, rápida aprovação, maior número de parcelas, dentre outros.
As transações financeiras executadas com esse cartão são do tipo on-us, ou seja, são transações que podem acontecer em qualquer estabelecimento ligado à rede varejista emissora do cartão.

Cartões bandeirados#

O cartão bandeirado é emitido por uma instituição chamada de bandeira.
As transações financeiras que utilizam cartões bandeirados são do tipo off-us, ou seja, são transações que podem acontecer em qualquer estabelecimento credenciado pela bandeira.
O cartão bandeirado também pode executar transações financeiras híbridas, transações que são do tipo on-us ou off-us e dependem do estabelecimento onde o cartão está sendo usado.

Tipos de operações de um cartão#

Independente do tipo do cartão, é possível utilizá-lo para operações de crédito e débito. As permissões dependem do estabelecimento, do emissor e também da pessoa portadora do cartão.

Operação com cartão de débito#

O valor total a ser pago é debitado da conta a partir do momento em que a transação é autorizada. Este modelo de pagamento não permite parcelamento.

Operação com cartão de crédito#

O valor total da transação deve estar dentro do limite liberado para a pessoa portadora do cartão. Este modelo permite o parcelamento da compra ou o pagamento do valor total numa data posterior à compra. A decisão depende da pessoa portadora do cartão e do estabelecimento.

Estabelecimento comercial#

Fornecedor de bens ou serviços credenciado para aceitar pagamentos por meio de cartões. Também chamado de Lojista.

Adquirente#

Instituição não-financeira responsável pelo credenciamento dos estabelecimentos para utilização de maquininhas de cartão. Além disso, oferecem soluções para transmissão, processamento e liquidação financeira das operações realizadas com cartões. Também chamado de credenciadora.

Subadquirente#

Em alguns casos, as subadquirentes fazem parte do arranjo de pagamentos. Assim como as credenciadoras, essas instituições mantêm uma relação com os credenciadores, oferecendo meios de pagamentos e seus sistemas para estabelecimentos. Também são chamados de subcredenciadores ou facilitadores de pagamento.

Bandeira#

Considerada a "marca do cartão", é a pessoa jurídica que organiza o arranjo de pagamento, fazendo a comunicação entre o adquirente, o emissor e a processadora. A bandeira possui suas próprias regras, particularidades e procedimentos de gerenciamento de riscos, assim como aspectos operacionais que devem ser atendidos para que os portadores consigam utilizar seus cartões nos estabelecimentos.

Emissor#

Instituição responsável pela emissão do cartão private label ou de uma determinada bandeira, determinação do limites de compras e aprovação de transações. Faz a cobrança de valores através da fatura do cartão e repassa os valores coletados às credenciadoras. Precisa ser classificado como uma instituição operadora no Sistema Financeiro Nacional. Também pode atuar como uma credenciadora.

Processadora#

Prestadora de serviços operacionais relacionados ao gerenciamento e processamento das transações de cartões, fazendo as verificações necessárias para aprovar ou negar uma transação.

Jornada do arranjo de pagamentos#

Sempre que algum tipo de compra é feita com cartão, ela passa por todas as instituições citadas anteriormente. Veja como funciona:
arranjo pagamentos.png
Jornada de arranjo de pagamentos com os agentes envolvidos.
1.
O consumidor faz uma transação de compra num estabelecimento comercial utilizando o cartão em um sistema de ponto de venda (PDV) ou maquininha.
2.
O PDV captura as informações necessárias para a transação (valor da compra, informações do número do cartão, etc) e as envia para o adquirente.
3.
O adquirente recebe estas informações, faz todas as checagens necessárias e as envia para o emissor.
4.
No emissor, a transação passa por checagens de segurança e checagem de saldo ou crédito do cliente para que haja a decisão de aceitá-la ou não. Se a transação for aceita, as informações são enviadas para o processamento na processadora.
5.
O emissor retorna as informações da compra para o adquirente.
6.
Adquirente retorna as informações para o PDV.
7.
O portador recebe o status da compra junto com o estabelecimento comercial.
Agora que sabe o que acontece nos momentos entre o uso de um cartão e o recebimento da mensagem de "transação aprovada", confira como os dígitos dos cartões participam dessa jornada.

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O que significam os dígitos do cartão?
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